La prevención, una especialidad en auge en el seguro de empresas

La prevención, que durante mucho tiempo se ha considerado una función de apoyo a la suscripción, se impone hoy en día como una de las especialidades más estratégicas del seguro de empresas. Siniestros más graves, riesgos que evolucionan más rápidamente, mayores expectativas por parte del regulador y de los reaseguradores: todo converge. Y, por primera vez, los datos permiten a los ingenieros ampliar su visión a toda la cartera.

Una función que cambia de estatus

En mis conversaciones con las direcciones técnicas y los responsables de prevención, hay una constatación que se repite cada vez con más frecuencia: la prevención ya no es solo un tema de expertos. Se ha convertido en un tema de dirección. Tres factores lo explican.

La primera es la naturaleza del riesgo. En el ámbito de los seguros para profesionales, 2025 ha sido un año más benévolo que el anterior: la relación siniestros/primas del sector se sitúa en el 47 %, lo que supone un descenso de 12 puntos, según France Assureurs. Pero este respiro no debe ocultar la tendencia de fondo. La siniestralidad sigue siendo un 25 % superior a la media de los últimos diez años y se concentra en siniestros de mayor gravedad: el coste medio de los incendios ha aumentado un 118 % en veinte años, a pesar de que su frecuencia está disminuyendo. Un ciclo favorable es precisamente el momento en el que se puede invertir en aquello que protegerá los resultados en los años más difíciles. (Fuente: Argus de l’Assurance)

La segunda iniciativa proviene del regulador. En julio de 2026, la ACPR animó a las aseguradoras de daños materiales a continuar con la geolocalización precisa de los bienes asegurados, con el fin de identificar a los clientes más expuestos y ofrecerles una tarifa adaptada y, en su caso, un plan de prevención. El supervisor recuerda que las aseguradoras tienen un papel fundamental que desempeñar en lo que respecta a la comprensión del riesgo y la prevención, tanto entre los particulares como entre los profesionales, para preservar la asegurabilidad de los bienes. (Fuente: ACPR)

La tercera es el compromiso del sector. Las aseguradoras señalan que se están movilizando para reforzar la prevención en las empresas y, en particular, financian simulacros de incendio a escala real para comprender mejor el inicio, la propagación y la extinción de los incendios. Al presentar el último mapa de riesgos del sector, Florence Lustman, presidenta de France Assureurs, resumió la tendencia: «los riesgos se acercan, se acumulan y se intensifican». (Fuentes: Le Journal des Entreprises, France Assureurs)

La combinación de estas tres tendencias explica el auge que está experimentando la prevención en el sector de los seguros.

Lo que ve el ingeniero

Una inspección de riesgos revela lo que ningún cuestionario capta: el estado real de una instalación eléctrica, un almacén de palés adosado a un edificio, el rigor de una autorización de uso del fuego, la cultura de seguridad de un responsable de la instalación. El ingeniero de prevención estima el siniestro máximo posible, prioriza los puntos de atención y formula recomendaciones. Cuando se siguen, transforman de forma duradera el perfil de riesgo.

Esta pericia es poco común. Requiere una sólida formación técnica, años de experiencia sobre el terreno y un ojo que no se puede sustituir. Eso es precisamente lo que le da valor. Y también es lo que la convierte en un recurso que hay que asignar con cuidado.

Un recurso escaso frente a carteras inmensas

Una visita supone tiempo del ingeniero, un desplazamiento, un informe y un seguimiento. Su coste oscila entre los 1 000 y los 2 000 €. Los equipos de prevención realizan cada año desde unos cientos hasta unos miles de visitas, mientras que las carteras cuentan con decenas de miles de emplazamientos. Por lo tanto, es inevitable seleccionar los emplazamientos que se van a visitar.

Los criterios que guían esta selección son conocidos y racionales: la rotación periódica, la optimización de las rutas, la solicitud del tomador del seguro y la siniestralidad reciente. Cada uno tiene su lógica. En conjunto, orientan naturalmente las visitas hacia lo que ya se conoce: las grandes cuentas, los emplazamientos ya visitados y aquellos que han sufrido un siniestro.

Queda la «cola larga». El mercado francés cuenta con cerca de 5,8 millones de contratos de seguro de daños materiales para profesionales, de los cuales unos 163 000 corresponden únicamente a riesgos empresariales, con una prima media cercana a los 18 000 €. Una pyme con actividades mixtas, un almacén secundario, un taller adscrito a un contrato multisitio: considerados de forma aislada, ninguno de estos riesgos justifica el desplazamiento de un ingeniero. En conjunto, constituyen la mayor parte de la cartera. Es la parte que el ingeniero ve menos. No por elección, sino por simple aritmética. (Fuente: France Assureurs)

Entre dos visitas, el riesgo evoluciona

Una visita es una fotografía. El riesgo, en cambio, es una película. Y esta película se desarrolla en dos planos a la vez.

El propio emplazamiento cambia. Un almacén se convierte en un taller, se añade una actividad, las superficies se amplían, un edificio envejece. Estos cambios rara vez se comunican sobre la marcha, y la brecha entre el contrato y la realidad se amplía sin que nadie se dé cuenta. Los análisis realizados sobre más de un millón de pólizas muestran que, en un momento dado, más del 15 % de los contratos de seguro para empresas ya no se corresponden con la situación real del asegurado.

El entorno de las instalaciones también cambia, incluso cuando estas no se desplazan. Se instala una actividad vecina y, sobre todo, la exposición a los riesgos naturales se desplaza. Swiss Re observa que, en Europa, las pérdidas aseguradas relacionadas con las tormentas convectivas aumentan el doble de rápido que la exposición, debido a la intensificación de los riesgos naturales y a la vulnerabilidad de los bienes. Por lo tanto, un edificio idéntico al de hace diez años no está expuesto al mismo riesgo. El verano de 2026 ofreció un ejemplo llamativo de ello en Francia. Los incendios de Gironda, las Landas y el Var provocaron alrededor de 25 000 siniestros, con un coste estimado de casi 500 millones de euros, mientras que los incendios forestales del verano de 2022 habían dado lugar a 2 000 reclamaciones por un coste de 80 millones de euros.

Ninguna de estas evoluciones espera a la próxima fecha de inspección. Una planificación basada en un calendario considera el emplazamiento tal y como era. El riesgo, en cambio, es el de hoy.

(Fuentes: insurance-edge, France Assureurs)

Los datos, aliados del ingeniero

Lo que cambia hoy en día es la posibilidad de analizar la totalidad de una cartera, emplazamiento por emplazamiento, y seguir su evolución a lo largo del tiempo. Las características de la construcción, la naturaleza real de la actividad, el entorno inmediato, la exposición a los riesgos: esta información existe y puede cruzarse a gran escala. No sustituye la mirada del ingeniero, sino que le indica dónde es más importante.

Este análisis se lleva a cabo en dos momentos del ciclo.

En el flujo de nuevos negocios, una señal desde el momento de la suscripción permite identificar las instalaciones cuyas características justifican una visita, y al suscriptor establecerla como condición para la aceptación. Esta condición ya existe en las directrices de la mayoría de las compañías. Gana en eficacia cuando se integra directamente en el trabajo diario del suscriptor.

En cuanto a la cartera de contratos en vigor, un análisis continuo de la misma ofrece a los equipos de prevención una lista de emplazamientos priorizados, que se actualiza al ritmo de la evolución del riesgo.

Entre ambos se crea un círculo virtuoso: el suscriptor señala, el equipo de prevención interviene y cada visita enriquece el conocimiento del riesgo, lo que a su vez afina las señales siguientes. Una gran mutua francesa ya planifica las rondas de sus ingenieros de esta manera, para concentrar su actuación allí donde su impacto potencial es mayor.

La puntuación de riesgo no es algo nuevo en los seguros para empresas. Lo que sí es nuevo es poder aplicarla a la totalidad de la cartera, y de forma continua.

Una experiencia que ahora tiene peso en las decisiones de asignación de recursos

Los equipos de prevención saben qué resultados producen sus visitas. Lo que está cambiando es su capacidad para expresarlo en el lenguaje de quienes deciden sobre los presupuestos y los programas. La tasa de aplicación de las recomendaciones, la evolución del perfil de riesgo antes y después de la visita, la comparación entre centros similares: estos indicadores traducen en cifras lo que los ingenieros observan sobre el terreno. Medir un siniestro evitado sigue siendo una tarea exigente, y es precisamente ahí donde su experiencia resulta indispensable para interpretar las cifras.

Ante la dirección financiera, la prevención se presenta entonces como una inversión continuada, al igual que el resto de herramientas técnicas.

Ante la reaseguradora, el reto es igualmente concreto. Las reaseguradoras no dudan en añadir entre un 5 % y un 10 % al precio técnico modelizado cuando los datos transmitidos por la cedente son de calidad insuficiente. Y en un mercado cada vez más competitivo, en el que aproximadamente el 60 % de las aseguradoras prevé adquirir más reaseguro facultativo en mercados que Willis describe como saturados de capacidad, una cartera bien documentada se convierte en un auténtico factor de diferenciación. (Fuente: The Insurer)

La visita es puntual, el riesgo es continuo

La prevención cobra importancia porque el riesgo se agrava, se transforma y se desplaza más rápido que antes. Durante mucho tiempo, la experiencia de los ingenieros tuvo que lidiar con una simple limitación: era imposible verlo todo, había que elegir dónde mirar.

Esta limitación está desapareciendo. Ahora es posible realizar un seguimiento continuo y detallado de toda una cartera.