Sous-assurance IARD : Défis et Solutions IA

15% des contrats Pro & Entreprise sont aujourd’hui concernés par la sous-assurance. Un chiffre choc qui vient mettre en lumière un défi d’envergure pour le secteur.

La sous-assurance se caractérise par une couverture insuffisante pour protéger totalement les biens ou les activités d’un assuré en cas de sinistre. Souvent causé par des erreurs lors de la souscription, ou par l’omission du signalement de changements dans la situation de l’assuré, ce phénomène peut avoir des conséquences financières lourdes pour les parties concernées.

Comment peut-on prévenir la sous-assurance ?

L’ajustement précis de la couverture d’assurance est essentiel, tant pour les assureurs que pour les assurés. Pour les premiers, l’alignement de la tarification sur le risque réel constitue la base d’une activité économiquement pérenne. Quant aux assurés, un contrat bien calibré leur garantit une protection financière adéquate, limite les pertes potentielles en cas de sinistre et renforce leur confiance envers leur assureur. Alors, comment assureurs et assurés travaillent-ils traditionnellement ensemble pour aboutir à un contrat bénéfique pour les deux parties?

Approches préventives des assureurs

Pour prévenir la sous-assurance, les assureurs veillent à la fiabilité et à la précision des données sur lesquelles ils basent leurs évaluations de risque.

Cette démarche implique généralement de venir croiser des centaines de données différentes, en provenance de sources diverses. Un processus pouvant sembler fastidieux mais qui est pourtant bel et bien ancré dans le quotidien des souscripteurs IARD. Améliorer la communication avec les assurés est également primordial afin de garantir que toutes les informations pertinentes soient prises en compte lors de la souscription et des mises à jour des polices.

Enfin, le suivi régulier des évolutions du marché, et l’adaptation des pratiques et produits d’assurance en conséquence, est aussi un bon axe préventif. Cette approche comprend la réalisation d’inspections physiques des biens assurés quand le contexte l’exige, ainsi que la mise à disposition d’une documentation claire et précise sur les risques associés.

Responsabilités des assurés

Les assurés jouent aussi un rôle dans la prévention de la sous-assurance. Ils sont en effet invités à évaluer de manière réaliste et régulière la valeur de leurs biens et les risques auxquels ils sont exposés.

Il est important pour eux de communiquer ouvertement avec leur assureur sur les changements dans leur situation qui pourraient influencer leur niveau de risque, comme des changements d’activité, des acquisitions ou encore des modifications dans l’utilisation de la propriété.

Afin de s’assurer que la couverture reste constamment adaptée à leurs besoins réels, les assurés devraient avoir le réflexe de revoir périodiquement leurs polices d’assurance, en particulier au moment d’événements importants dans leur vie personnelle ou professionnelle.

Relations Assurés / Assureurs

Établir un dialogue régulier entre assurés et assureurs peut contribuer à l’ajustement de la couverture afin qu’elle reflète précisément la réalité des risques à un instant donné. C’est ainsi la transparence entre assureurs et assurés qui permet finalement d’établir une fondation solide pour une bonne couverture.

Mais si une relation de confiance est essentielle, elle ne fait pas tout. La technologie, notamment l’intelligence artificielle et les systèmes d’analyse de données, permet l’application de méthodes plus sophistiquées et efficaces pour détecter et gérer la sous-assurance.

La technologie au service de la détection proactive de la sous-assurance : l’exemple du scan de portefeuille Continuity

L’utilisation de technologies avancées – comme le scan de portefeuille de Continuity – joue un rôle dans l’identification proactive des contrats sous-assurés ou présentant des risques élevés.

Ce processus, enrichi par l’intelligence artificielle, permet aux assureurs de détecter et de rectifier rapidement les couvertures inadéquates. Ainsi, ils sont capables de minimiser les risques financiers et d’assurer leur conformité réglementaire. Concrètement, le dispositif imaginé par Continuity fonctionne avec des alertes qui permettent aux assureurs de réagir rapidement en cas de fluctuation des paramètres du risque, et de mettre à jour les couvertures d’assurance de manière appropriée.

Quelques exemples d’alertes :

Arrêtés de péril / insalubrité : Continuity possède sa base propre et unique des arrêtés de péril de France avec plus de 7000 arrêtés sur près de 500 communes répertoriés. Cette alerte est déclenchée lorsqu’un bâtiment ou une structure est jugée dangereuse ou insalubre par les autorités. Elle impacte directement l’évaluation des risques associés au bien assuré.

Activité aggravante : Cette alerte est émise lorsque les activités exercées dans un bien assuré changent pour inclure des opérations considérées comme plus risquées. Par exemple, un local commercial qui se met à produire ou à stocker des matériaux inflammables ou dangereux représente un risque accru et nécessite une révision de la couverture d’assurance pour s’assurer que tous les risques soient correctement pris en compte.

Écart de chiffre d’affaires (CA) : Une fluctuation significative dans le chiffre d’affaires d’une entreprise peut indiquer un changement dans la taille ou l’activité de celle-ci. Un changement qui peut naturellement influencer les risques associés et la couverture d’assurance nécessaire. Une augmentation du CA peut indiquer une expansion qui nécessite une couverture supplémentaire, tandis qu’une diminution pourrait signifier une réduction des risques.

« Continuity nous aide à relever nos défis de rentabilité et à améliorer notre réactivité de souscription. Le scan du portefeuille nous permet d’identifier rapidement les risques aggravants et les situations de sous-assurance, ce qui nous fait gagner du temps dans la préparation de nos rendez-vous préventeurs. »
Samuel Desgue, Chargé Expert Prévention chez Crédit Agricole Normandie

La capacité à identifier et à ajuster rapidement les situations de sous-assurance est essentielle pour fournir des solutions efficaces qui assurent la protection et la satisfaction des assurés, tout en améliorant la gestion des risques et la rentabilité des compagnies d’assurance.

Ces innovations technologiques représentent des réponses adaptées aux défis posés par la sous-assurance, en renforçant l’efficacité et la précision des assureurs dans la gestion des contrats d’assurance.

IA et lutte contre la sous-assurance dans le secteur IARD